Рынок страхования жизни очистился

Эксперты давно предсказывали рынку страхования жизни в России настоящий бум. Однако прогнозы все не оправдывались, а аналитиков ждало разочарование. На протяжении двух лет рынок стремительно сокращался. Сказывалась упорная борьба Федеральной службы страхового надзора со "схемами", которыми, как известно, грешило страхование жизни. И вот наконец динамика кардинально изменилась. С этого года рынок начал расти. В первом квартале сборы увеличились на 11,6%, а по итогам первого полугодия они доросли до 13,5 млрд. руб. Прирост по сравнению с первым полугодием 2006 года - на 51%!

По словам главы ФССН Ильи Ломакина-Румянцева, рынок страхования жизни очистился, оздоровился и уже можно говорить о его реальном росте. Конечно, пока в абсолютных цифрах страховщикам удается собирать немного: 13,5 млрд. руб. - это чуть более 3% от общего объема страховых премий в первом полугодии (363 млрд. руб.). Однако тенденция роста уже очевидна. По оценкам рейтингового агентства "ЭКСПЕРТ РА", к концу этого года рынок скорее всего перешагнет рубеж в 17 млрд. руб. а в ближайшей перспективе темпы роста будут не меньше 40-60% в год.

Правда, пока главной движущей силой страхования жизни является корпоративное страхование и страхование жизни заемщиков ипотечных и потребительских кредитов. "Интерес россиян к страхованию жизни, безусловно, растет. Все более очевидной становится ценность программ страхования жизни - ведь они сочетают накопление и финансовую защиту граждан при наступлении непредвиденных событий. Рост популярности этого вида страхования наблюдается как в Москве и Санкт-Петербурге, так и в регионах", - сообщил "НГ" генеральный директор ООО "СК "ЭРГО Жизнь" Георгий Белянкин.

Сегодня самыми популярными корпоративными продуктами, по оценкам экспертов, являются страхование от несчастного случая и рисковое срочное страхование жизни. У частных клиентов тоже востребованы программы страхования от несчастного случая, в том числе и для детей, срочного страхования жизни, а также страхование образования. "Например, разработанная нашей компанией программа целевого накопления "Образование без границ" гарантирует детям получение качественного образования в любом высшем учебном заведении мира даже в случае ухода страхователя из жизни и прекращения уплаты взносов", - добавляет Георгий Белянкин.

Впрочем, пока население в массовом порядке о страховании жизни не задумывается. Для большинства это все еще кот в мешке. А ведь во всем мире это признанный инструмент инвестирования и накопления. Эксперты убеждены: со временем страхование жизни составит конкуренцию банковским вкладам, паевым фондам и негосударственным пенсионным фондам. Накопительный характер программ дает возможность страхователям аккумулировать денежные средства к определенному сроку с тем, чтобы обеспечить достойный уровень жизни при выходе на пенсию, гарантировать образование детям, обеспечить финансовую защиту близких в случае неблагоприятных жизненных обстоятельств. "Важнейшее преимущество страхования жизни заключается в том, что страховые компании, аккумулируя и инвестируя средства клиента, одновременно предусматривают страховую защиту на случай наступления неблагоприятных обстоятельств в жизни застрахованного, - комментирует Георгий Белянкин. - Кроме того, очень часто в договор страхования жизни включаются дополнительные программы страхования от несчастного случая". Спектр таких программ чрезвычайно широк. Дополнительные программы могут обеспечивать защиту как от стандартных рисков, таких как травма, инвалидность, временная нетрудоспособность, так и предусматривать покрытия, получившие распространение на рынке лишь относительно недавно. Среди последних можно назвать освобождение от уплаты премий при наступлении инвалидности, стр ахование от критических заболеваний, хирургического вмешательства и т. д.

Помимо этого страховая компания гарантирует в течение всего срока страхования, а это зачастую десятки лет, единую доходность по договору, а также предусматривает наряду с этим участие в прибыли компании. Так, гарантированная доходность по договору страхования "ЭРГО Жизнь" составляет 3%. "Как правило, доходность компании превышает 3% и клиент может рассчитывать на получение 90% от суммы сверхприбыли", - уточняет Георгий Белянкин.

Есть у накопительного страхования жизни и преимущества по сравнению с паевыми фондами. "Услуги ПИФов сегодня весьма популярны, поскольку результаты их деятельности в последнее время достаточно успешны. Однако ПИФы не гарантируют никакой доходности. Существует серьезный риск значительного падения стоимости пая, что может привести к серьезным убыткам вкладчика. И тому было немало примеров за последние пять лет в Западной Европе. Принципиальное отличие накопительного страхования от услуг ПИФов в том, что оно гарантирует клиентам стабильный доход. Наряду с этим работает также механизм участия клиента в прибыли страховой компании",- уточняет Георгий Белянкин.

Что же касается негосударственных пенсионных фондов, где можно накапливать на пенсию, то и тут у страхования есть неоспоримые плюсы. "В негосударственном пенсионном фонде можно только накапливать средства. Если с человеком до выхода на пенсию вдруг что-то случилось, он или его родные получат ровно столько, сколько накопили, - сообщил "НГ" глава ВСС Александр Коваль. - Если же накапливать на пенсию в страховой компании, то в случае непредвиденной инвалидности или смерти застрахованный или его наследники получат полную сумму, которая зафиксирована в договоре, независимо от того, сколько средств удалось накопить. И плюс, конечно, инвестиционный доход".

По мнению экспертов в ближайшее время еще более востребованным станет смешанное страхование жизни, предусматривающее "в одном пакете" как накопление финансовых средств, так и страховую защиту на случай смерти по любой причине. Будет расти роль страхования от несчастных случаев. Этот вид страхования наряду с программами смешанного страхования является важной частью социального пакета предприятия, заинтересованного в привлечении и удержании квалифицированных сотрудников. Перспективно и пенсионное страхование. Страховые пенсионные накопления можно начинать уже с 18 лет, причем с самых доступных сумм, тарифы зависят от возраста и состояния здоровья, продолжительности программы, уровня и видов страховой защиты.