Страхование жизни, страхование жизни россия, виды страхования жизни.

Предметом страхования в этом виде страховой деятельности всегда является жизнь застрахованного лица. Однако субъектив­ными целями страхователей (застрахованных лиц) часто стано­вятся не только страховая защита этой важнейшей нематериаль­ной ценности (блага) человека, но и страхование доходов (в том числе предназначенных на покрытие предстоящих значительных расходов, например, на оплату получения профессионального образования). Поэтому вторым (производным от первого) пред­метом страхования жизни стали доходы, гарантирующие опреде­ленный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

Это предопределяет наличие некоторых особенностей в по­рядке формирования и использования фондов денежных средств по договорам страхования жизни, различающимся целевой на­правленностью. В связи с этим в подотрасли «Страхование жиз­ни» выделяются следующие основные виды страхования жизни:

  • страхование на случай дожития до окончания срока стра­хования или определенного возраста;
  • страхование на случай смерти;
  • смешанное страхование жизни;
  • страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);

Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых выплат имеют четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

Субъектами страхования жизни являются страховщик, стра­хователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, назна­чаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщиком может быть, как и во всех других видах стра­ховой деятельности, только юридическое лицо, имеющее лицен­зию на проведение страхования жизни. Страховщик вправе осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятель­ности страховых организаций. В частности, это касается и величины минимального уставного капитала, и порядка формирования, инвестирования (размещения) и ис­пользования страховых резервов по страхованию жизни.

В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут быть, как и при страховании от несчастных случаев, юридические лица (кроме застрахованного) и граждане (физические лица) с такими же ограничениями по возрасту, здо­ровью и указанными выше обязанностями и ответст­венностью при заключении и исполнении договора страхования (см. оглавление).

Общие и специфические права, обязанности и ответствен­ность страхователя и страховщика при заключении и исполне­нии договора страхования примени­мы для личного страхования, включая и страхование жизни.

Страхование жизни мажет быть индивидуальным (страхование по договору жизни одного лица) и коллективным или групповым (страхование по договору жизни группы лиц или коллектива).

Страхование жизни комбинируется не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несча­стных случаев. Эта форма страховой защиты именуется «сме­шанным страхованием жизни». Такое смешанное страхование имеет уже дополнительную цель — защиту имущественных ин­тересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудо­способности в результате несчастного случая.

Договор страхования жизни заключается на основании заяв­ления страхователя (юридического или физического лица) по установленной, страховщиком форме, которое содержит все не­обходимые данные о страхователе, застрахованном лице (лицах), выгодоприобретателе, а также страховых рисках (случаях), от которых проводится страхование, страховой сумме и сроке стра­хования. Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком от­дельно для каждого из указанных видов страхования или общих для ряда близких видов (например, страхование ренты, пенсий), относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев.

Указанные выше предметы (объекты) страхования жизни, их непосредственная связь с условиями, уровнем жизни людей и подверженность влиянию внешних неблагоприятных факторов определяют состав и характер страховых случаев (рисков), от которых проводится данное страхование.

Страховыми случаями (рисками) при страховании жизни яв­ляются:

  • дожитие застрахованного лица до окончания срока страхо­вания или установленного договором возраста;
  • смерть застрахованного лица (по любым причинам, кро­ме вызванных событиями, не признающимися страховы­ми случаями);
  • временная или постоянная утрата трудоспособности (на­ступление инвалидности), смерть в результате несчастного случая — при включении данных рисков в правила, дого­вор свешанного страхования жизни.

Смерть застрахованного лица, наступление временной или постоянной нетрудоспособности вследствие событий и обстоя­тельств, которые определяют нестраховой характер последствий несчастного случая, не признаются стра­ховыми случаями и не покрываются страхованием по договору страхования жизни (включая смешанное страхование).

Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от которых осуществляется страхование, и страховой суммой.

При смешанном страховании жизни в договор страхования могут включаться по желанию страхователя в разных сочетаниях указанные страховые риски (в том числе полный набор рисков). В этом случае страховщик принимает на себя повышенный объ­ем страховой ответственности (обязательств).

Обобщенная количественная оценка объема страховой от­ветственности страховщика (и соответственно объема страхо­вого обеспечения застрахованного) по договору страхования жизни определяется страховой суммой. Страховая сумма при страховании жизни устанавливается по соглашению сторон. В правилах страхования жизни страховщик может предусмат­ривать минимальную страховую сумму, с которой начинается заключение договоров страхования. Если в договор страхова­ния включается только один страховой случай, например, «смерть застрахованного лица» или «дожитие до окончания срока страхования», то страховая сумма по страховому случаю и договору в целом будет одинакова.

В смешанном страховании «на случай дожития» и «на слу­чай смерти» может устанавливаться единый размер страховой суммы по каждому страховому случаю (например, 100 000 руб.) или отдельная страховая сумма по ним (например, 100 000 и 180 000 руб.). Общий объем страховой ответственности стра­ховщика (и соответственно предельный объем страхового обес­печения страхователя) составит в первом случае 200 000 руб. во втором — 280 000 руб. При расчете страховой премии в пер­вом случае применяется общий, суммарный, страховой тариф по указанным рискам. Во втором случае страховая премия рассчитывается по отдельным страховым тарифам и страхо­вым суммам.

Если правилами страхования предусматривается выплата двойной страховой суммы по случаю смерти застрахованного лица, то страховая премия рассчитывается умножением единого размера (по страховым случаям) страховой суммы на общий, суммарный, страховой тариф, в котором в величине нетто-ставки по случаю смерти учтена выплата двойной страховой суммы по данному случаю.

При учете в смешанном страховании жизни страховых рис­ков, связанных с несчастным случаем, страховая сумма по ним наиболее часто устанавливается общая на все три последствия такого события (временную и постоянную утрату трудоспособ­ности, смерть вследствие несчастного случая). Эта страховая сумма также учитывается в общем объеме страховой ответствен­ности (обязательств) страховщика. Порядок и условия страхова­ния от несчастных случаев могут включаться в договор смешан­ного страхования жизни со ссылкой на соответствующие прави­ла страхования.

Для страхователя страхование жизни обходится тем дороже, чем от большего количества страховых случаев (рисков) прово­дится страховая защита и чем больше общая, суммарная, вели­чина страховой суммы по договору страхования при прочих равных условиях.

Срок страхования жизни определяется сроком действия до­говора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года. Наиболее дли­тельные сроки страхования жизни — до 15-20 лет и более — применяются в зарубежной страховой практике.

Виды страхования жизни объединены в отдельную подотрасль личного страхования, поскольку имеют не только общие предметы и объекты страхования (соответственно жизнь, здоровье, трудоспо­собность, доходы и имущественные интересы, связанные с ними), но и одинаковые (родственные) страховые случаи (риски), методы расчета страховых тарифов, размеров страховых выплат.

Однако имеющиеся различия в целевой направленности страхования имущественных интересов связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, доходами разных категорий гра­ждан, обусловливают определенные особенности в организаци­онных, экономических, правовых аспектах страховой защиты и необходимость выделения видов страхования жизни.

Страхование жизни на случай смерти представляет собой при­нятие страховщиком по договору страхования обязанности вы­платить страховую сумму выгодоприобретателю (наследникам) в случае смерти застрахованного лица в период действия договора.

Страхователями по разрабатываемым страховщиками правилам страхования жизни могут быть дееспособные физические лица в возрасте от 18 лет (работающие — с 16 лет) до 70 лет (иногда 75). Страхователь — физическое лицо, заключивший договор страхова­ния в свою пользу, является одновременно и застрахованным ли­цом. Физические лица заключают, как правило, договоры индиви­дуального страхования в свою пользу или в пользу близких им лю­дей. Страхователями могут быть и юридические лица, заключаю­щие в основном договоры коллективного (группового) страхования жизни на случай смерти своих работников.

Застрахованными могут быть физические лица в возрасте обычно от 1 года до 70 лет. Некоторые страховые компании предусматривают в правилах страхования и иные возрастные пределы для страхователей и застрахованных лиц. При этом предусматриваются ограничения по состоянию здоровья этих лиц. Как и по страхованию от несчастных случаев, в страхова­нии жизни не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологиче­ских, сердечно-сосудистых заболеваний.

Страхование проводится обычно без медицинского освиде­тельствования подлежащего страхованию лица, хотя в соответ­ствии с ч. 3 ст. 945 ГК РФ страховщики вправе это делать. Этим правом страховые организации пользуются в основном при за­ключении договора страхования на большую страховую сумму.

Договор страхования заключается преимущественно на осно­вании письменного заявления установленной страховщиком формы. В нем указываются основные сведения о застрахован­ном лице, в том числе о наличии или имевшихся ранее болезней, которые, возможно, ограничивают принятие его страховщиком на страхование.

Если после заключения договора страхования жизни будет установлено, что страховщику сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, включая возмещение потерь страховщика, вызванных расторже­нием этого договора.

Гражданским кодексом РФ (ч. 2 ст. 940) предусматривается также возможность заключения договора страхования на осно­вании устного заявления страхователя (застрахованного лица). Однако и в этом случае обязанность сообщать страховщику полные достоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступле­ния страхового случая, остается за страхователем (застрахован­ным лицом) согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ.

Страхователь с письменного согласия (и предложения) за­страхованного вправе