Страхование жизни

Понятие страхования жизни

Страхование жизни - это особая и достаточно сложная разновидность страхования. По своим потребительским свойствам оно вплотную примыкает к смежным видам личного страхования, а также к услугам других финансовых институтов - банков, пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов. Поэтому очень важно четко понимать отличительные черты страхования жизни, чтобы иметь возможность отделить его от других похожих услуг.

Определение страхования жизни

Страхование жизни является подотраслью личного страхования и объединяет несколько видов страхования. Во всех этих видах страхования случайность связана с непредсказуемостью момента смерти человека. Поэтому в общем случае можно дать следующее теоретическое определение страхования жизни:

Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни.

Строго говоря, таких рисков всего два:

  • риск смерти;
  • риск дожития до определенного момента времени или события.

Поэтому в самом узком понимании страхование жизни представляет собой страхование указанных рисков по отдельности или в сочетании в любой пропорции.

Однако в договоры страхования жизни часто включают риски из смежных видов личного страхования. В результате получается комбинированное страхование, относящееся и к страхованию жизни, и к иным видам личного страхования. Кроме того, при долгосрочном страховании таких рисков как инвалидность и критически заболевания также приходится учитывать смертность. Поэтому данные разновидности страхования также иногда относят к страхованию жизни.

Принцип возмещения и принцип заранее определенных сумм

Принцип определения выплат в страховании жизни отличается от имущественного страхования.

Имущественное страхование действует на принципе возмещения. Страховая выплата там призвана компенсировать причиненные в результате страхового случая убытки. Поэтому она называется "страховое возмещение" .

В отличие от этого страхование жизни, как и иные виды личного страхования (кроме медицинского страхования), действуют на так называемом "принципе заранее определенных сумм". Согласно данному принципу, при наступлении страхового случая выплата производится в определенном еще при заключении договора размере (обычно в размере страховой суммы), независимо от наличия и размера фактически понесенных убытков. Поэтому до внесения в 1997 году поправок в Закон об организации страхового дела в РФ. выплаты по личному страхованию назывались не возмещением, а "страховым обеспечением". Сейчас в нормативных документах и в практике используется универсальное понятие "страховая выплата" .

Страхование капитала и страхование ренты

В страховании жизни применяются две основные формы выплат:

  • единовременная выплата и
  • регулярные периодические выплаты.

Страхование с единовременной выплатой часто называют страхованием капитала (например, страхование капитала на дожитие).

Регулярные периодические выплаты в англоязычных странах называются "аннуитет" (annuity ), в странах континентальной Европы - "рента". Если регулярные периодические выплаты начинаются в связи с прекращением человеком трудовой деятельности по возрасту или по болезни (то есть по достижению так называемых "пенсионных оснований"), то их называют "пенсия" .

Сейчас в России при описании регулярных периодических выплат понятия "рента" и "аннуитет" используются как синонимы, хотя исторически и лексически для нас ближе понятие "рента".

Основные типы договоров страхования жизни

Наличие двух рисков (дожитие и смерть) и двух форм выплат (единовременная выплата и рента) дает четыре возможных вида страхового покрытия по страхованию жизни (см. таблицу).

Таблица. Основные виды страхового покрытия по страхованию жизни