170 лет страхованию жизни Каковы перспективы развития долгосрочного страхования жизни в России

Илья Нестеров

Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса (АСТЭК), при поддержке Всероссийского Союза Страховщиков и Агентства массовых страховых коммуникаций «АМСКОМ», провела конференцию «170 лет долгосрочному страхованию жизни в России: перспективы развития и социально-экономическое значение».

С приветственным словом от имени всех страховщиков выступил Президент Ассоциации страховщиков топливно-энергетического комплекса Зернов А. А. он обозначил план конференции, который был поделен на три секции: долгосрочное страхование жизни, как социально ориентированный бизнес, основные факторы развития рынка долгосрочного страхования жизни в России и перспективы развития долгосрочного страхования жизни в России. Но главным поводом проведения этой конференции он назвал диалог с властью, после которого необходимо быстро и конструктивно перейти от слов к делу. «Мы устроили эту конференцию не для обмена мнениями, а для перехода к разговору», - заявил он. Также он сказал, что название проводимой конференции не случайно, так как именно 170 лет назад в России было открыто первое страховое общество «Жизнь».

Первую секцию конференции начал Председатель совета директоров страховой группы «КапиталЪ» Цховребов Ю. В. который назвал цифры, согласно которым 100-150 миллионов долларов США у нас тратится на страхование, и только 0. 04% из них тратится на страхование жизни, и это, по его словам, говорит о потенциале этого рынка страхования. К проблемам страхования он отнес невыгодность налоговой системы для страховщиков, отсутствие моды на страхование и скудный продуктовый ряд. А бороться с некоторыми из этих проблем он предложил так: внести изменения в систему налогообложения страховой жизни, а в частности, включать в налогообложение только реальные доходы физического лица, т. е. получаемую экономическую выгоду от страхования жизни, а также, в полном объеме освобождать от налогов страховые выплаты в случае смерти или потери трудоспособности застрахованного.

Затем, место лектора занял Заместитель председателя фонда социального страхования Линник В. В. с темой доклада «Основные направления модернизации системы социального страхования в Российской Федерации». По его словам, раньше при временной потере трудоспособности, тот больничный лист, который попадал в руки заболевшего, проходил через множество инстанций и не все больничные доходили непосредственно до больниц и поликлиник, в связи с чем, например, в Магадане больничных листов накопилось на 36 лет вперед, а в Москве – на 7 лет вперед. «С 1 января мы будем выдавать больничные непосредственно учреждению, а в ближайшем будущем, лично каждому врачу», - пояснил он. Это, по его словам, поможет бороться с криминалом, а именно продажей больничных листов.

«Мы изменили цвет больничного листа с голубого на зеленый, хотя лично я предлагал сделать его розовым, как в Европе», - заявил Линник В. В.

По его мнению, снижать заболеваемость необходимо управленческими методами. «Мы занимаемся профилактикой детской заболеваемости, отправляя детей в оздоровительные санатории. В прошлом году нами оздоровлено 5 миллионов 230 тысяч детей. На эти цели в бюджет РФ на текущий год заложено 15.6 миллиардов рублей», - сказал он.

Также он рассказал о том, что в прошлом году от несчастных случаев на производстве было застраховано 3.3 миллиона человек, а от несчастных случаев пострадали 60 тысяч человек, и средний размер выплат составил 3 тысячи 300 рублей. По его словам, за последние 4 года заболеваемость снизилась на 12%.

Затем о роли долгосрочного страхования жизни в реализации системы социального страхования рассказал первый вице-губернатор Волгоградской области Сизов Ю. И. По его словам, на долгосрочном страховании жизни должна лежать функция и роль строительства нации, как, например, в США, где каждый имеет примерно 15 страховых полисов. «А вот у нас разрыв между богатыми и бедными регионами составляет примерно 80%, и продолжает расти», - заявил он.

«На лекциях в университете я говорю о том, что страхование стимулирует экономический рост», - с этих слов начал свое выступление председатель правления гильдии актуариев, заведующий кафедрой управления рисками и страхования МГУ имени Ломоносова Котлобовский И. Б. также, по его словам, страхование способно замещать некоторые социальные программы. Тема его выступления касалась актуарных аспектов развития долгосрочного страхования жизни в России. «Актуарии занимаются оценкой инвестиционных проектов, измеряют риски и тарифы, они даже могут доносить на свой менеджмент, если что-то не так», - пояснил он. Кстати, по его словам, согласно проведенному в США опросу, профессия актуария заняла второе место в рейтинге самых престижных профессий, уступив лишь профессии биолога. «На каждом этапе страхования, участие актуария просто необходимо», - заявил Котлобовский И. Б.

По окончании выступления Котлобовского И. Б. был объявлен короткий перерыв, после которого началась вторая сессия конференции, посвященная основным факторам развития рынка долгосрочного страхования жизни в России, которую открыл директор по развитию Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) Авдиенко Д. А. он огласил некоторые результаты опроса, проведенного ВЦИОМ в прошлом году, касающегося страхования.

Согласно опросу, у населения доминирует потребительское поведение, люди предпочитают тратить свои сбережения на потребительские нужды: на вещи в дом, на недвижимость или на покупку автомобиля, на детей или на развлечения. Также, у населения низкий уровень доверия к инвестиционным институтам, поэтому многие предпочитают вкладывать сбережения в иностранную валюту и хранить ее дома, хотя половина опрошенных знают о законе страхования денежных вкладов. Чуть меньше 50% опрошенных боятся потери здоровья, а 31% опрошенных боятся потери имущества.

В сентябре прошлого года 2% опрошенных застраховали свою жизнь, в феврале этого года эта цифра не изменилась, что говорит о потенциале долгосрочного страхования жизни.

Затем, о формах и методах гарантирования в страховой жизни рассказал заместитель заведующего кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием Государственного Университета Управления Цыганов А. А. По его словам, создание систем гарантирования повысит доверие к отрасли страхования, если страхователь не профессионал, и облегчит деятельность страхового надзора. Целью организации защиты являются гарантии выплат, при переходе застрахованного из одной компании в другую. «Одним из важнейших вопросов этой темы является процедура вхождения страховщиков в систему гарантирования - должно ли оно быть обязательным или добровольным», - пояснил он.

О корпоративном страховании жизни рассказала Генеральный директор страховой компании «СОГАЗ-Жизнь» Смирнова Н. Н. «Именно крупные корпорации напрямую заинтересованы в страховании жизни», - заявила она. По ее словам, социальный пакет работодателя дополняет социальные гарантии государства. За рубежом социальные пакеты включают в себя: медицинское обслуживание, различные социальные выплаты, дополнительное социальное обеспечение, пенсионные выплаты. «Долевое участие работника в уплате страхового взноса повышает ответственность работника», - пояснила она. По ее словам, человек чувствует себя комфортно, если знает, что его пенсия будет не менее 50% от предпенсионной зарплаты.

«Необходимо чтобы изменилось мировоззрение и менталитет наших граждан, чтобы они начали ценить жизнь, а не вещи. Ведь сегодня принято страховать дом и Мерседес, а собственную жизнь и жизнь своих детей страховать не принято», - этими словами Смирнова Н. Н. закончила свое выступление и передала слово Партнеру PricewaterhouseCoopers Алексу Бертолотти. «Населению надо объяснить – что такое страхование жизни, так как, в большинстве своем, они просто не понимают этого», - начал он. По его словам, нехватка квалификационного персонала исчезнет, если российские страховые компании начнут заключать договора с иностранными страховыми компаниями. «Мы рады, что все больше компаний готовы предоставлять отчетность на международном уровне», - пояснил прозрачность страховых компаний Алекс Бертолотти.

«Создание гарантийных фондов – это хороший шаг, ведь уже 6 стран имеют эту систему. Сам этот фонд будет страховкой для держателей полисов», - заявил он.

На этом вторая сессия подошла к концу. Последнюю часть конференции от имени Правительства РФ начал Заместитель Председателя Правительства РФ Жуков А. Д.

«Востребованность рынка страховых услуг адекватно выражается ростом объемов страховых взносов с 5 миллиардов долларов США в 1993 году до 7 миллиардов долларов США в 2004 году, а к 2026 году мы планируем, что цифры возрастут до 36 миллиардов долларов США. Динамика роста ранка составляет 15% в год», - с этих цифр начал Жуков А. Д. Рост, по его словам, потребует действий со стороны правительства и участников рынка. Перед участниками конференции он поставил задачи: развивать долгосрочное страхование жизни, создание гарантийных фондов, развитие ОСАГО, систему актуариев, стимулировать укрупнение и консолидацию страхового рынка. Также он обозначил некоторые действия государства, которые должны коснуться развития долгосрочного страхования жизни, такие как: повышение требований к надежности страховщиков и повышение требований к эмитентам. Также он заявил, что страхование дополнительных пенсий не развивается в достаточной мере.

«Развитие долгосрочного страхования жизни ведет к устойчивости страхового общества», - сказал он.

С докладом на тему политики надзора при осуществлении долгосрочного страхования жизни в РФ выступил Руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев. По его словам, на сегодняшний день существует 458 страховых компаний с лицензией на страхование жизни, 272 из них находятся в Центральном федеральном округе, общий уставной капитал составляет 74. 5 миллиардов рублей. По страховым взносам в мире мы занимаем 51 место, у нас на одну душу страховых взносов приходится 98.2 доллара США. К основным направлениям государственного регулирования страхования жизни он отнес: создание условий, стимулирующих рост платежеспособного спроса, противодействие финансовым схемам, повышение требований к надежности страховщиков, создание механизма коллективных гарантий. К стимулированию роста надежности страховщиков он отнес: повышение доступности информации и постоянный контроль (страховая компания должна будет ежедневно высылать отчеты о своей деятельности в контролирующие органы), повышение страховых резервов. По его словам 35% страховщиков получили убытки по страхованию жизни.

«Страхование жизни является убыточным бизнесом», - заявил он.

В конце конференции первый заместитель Генерального директора «КапиталЪ Страхование» Елена Дмитриева огласила резолюцию конференции, которая была принята одобрена и принята участниками конференции.