Страхование жизни

Наша жизнь не предсказуема, и обстоятельства, побуждающие человека приобретать полисы страхования жизни, могут быть самыми разными.

И далеко не всегда это связано со страхом перед смертью и боязнью поставить близких людей в затруднительное материальное положение. Этот раздел подскажет Вам что такое страхование жизни, особенности страхования жизни, а также виды страхования жизни

Страхование жизни – общие понятия

На сегодняшний день, страхование жизни успешно осваивает украинский рынок, изначально оно пришло к нам из-за океана. А там, полисы страхования жизни имеют почти все, и прибыли страховых компаний от этого вида страхования занимают львиную долю от всей валовой прибыли. Там страхование жизни необходимо везде. И это осуществляется при государственной рекомендации гражданам.

Виды страхования

У нас в Украине, пока, это добровольный выбор человека. Не стоит умалять их достоинств, но также и не стоит бросаться с головой в финансирование страховой компании. Для начала необходимо изучить что же такое страхование жизни

Страхование жизни - это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно с договором страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования жизни, в случае дожития застрахованного лица до окончанию срока действия договора страхования жизни и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста.

Условия договора страхования жизни могут также предусматривать обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая, который произошел с застрахованным лицом, и (или) болезни застрахованного лица.

В случае, если при наступлении страхового случая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), обязательным является предвидение в договоре страхования риска смерти застрахованного лица на протяжении периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат. В других случаях предвидение риска смерти застрахованного лица является обязательным на протяжении всего срока действия договора страхования жизни.

Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (ануитета). Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования жизни либо при внесении изменений в договор страхования.

Страховая сумма может быть установлена по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договора страхования жизни в целом. Страховая сумма не устанавливается для страхового случая, в случае наступления которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты в виде аннуитета. Установленная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых.

Договором страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов по страхованию жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательного отчисления в математические резервы части инвестиционного дохода.

Договором страхования жизни также может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год из других финансовых результатов его деятельности (участие в прибылях страховщика). Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю в письменном виде и не могут быть в последующем уменьшенные в одностороннем порядке.

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат.

Договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация (изменение), с применением официального индекса инфляции, размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования жизни.

Страховые выплаты по договорам страхования жизни осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению. Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством во время заключения договора страхования жизни или изменения договора страхования жизни.

В случае, если при наступлении страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования жизни определяются размеры таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма по этим случаям не устанавливается.

Страхование жизни: страховой платеж, страховой тариф

  • Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику по договору страхования
  • Страховой тариф - ставка страхового взноса из единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования вычисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев, а по договорам страхования жизни - также с учетом величины инвестиционного дохода, которая должна отмечаться в договоре страхования жизни. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования жизни по согласию сторон. Актуарными расчетами могут заниматься лица, которые имеют соответствующую квалификацию, подтвержденную соответствующим свидетельством.

Заключение и начало действия договора страхования жизни

Для заключения договора страхования жизни страхователь подает страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования жизни. При заключении договора страхования жизни страховщик имеет право потребовать у страхователя любые документы, необходимые для оценки страховщиком страхового риска.

Факт заключения договора страхования жизни может подтверждаться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.

Договор страхования жизни вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа. Договор страхования жизни может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подписанными стороной, которая их посылает.

Страхователи согласно с заключенными договорами страхования жизни имеют право вносить платежи лишь в денежной единице Украины, а страхователь-нерезидент - в иностранной свободно конвертированной валюте или в денежной единице Украины в случаях, предусмотренных действующим законодательством Украины. Страховая выплата осуществляется в той валюте, которая предусмотрена договором страхования жизни.

Денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни, могут быть определены как в национальной валюте Украины, так и в свободно конвертированной валюте или расчетных величинах, которые определяют фактический размер обязательств страховщика на дату возникновения или выполнения этих обязательств.

Обязанности страховщика и страхователя по договору страхования жизни

Страховщик обязан:

  • ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования жизни;
  • на протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;
  • при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в предусмотренный договором страхования жизни срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования жизни;
  • возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора страхования жизни;
  • по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования жизни;
  • держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном состоянии за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.
  • Условиями договора страхования жизни могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

  • своевременно вносить страховые платежи;
  • при заключении договора страхования жизни предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые имеют существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска (состояние здоровья, увлечения, об условиях труда и виде деятельности);
  • сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования жизни;
  • принимать меры относительно предотвращения и уменьшения убытков, нанесенных в результате наступления страхового случая;
  • сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования жизни.

Условиями договора страхования жизни могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

Порядок и условия осуществления страховых выплат

Осуществление страховых выплат проводится страховщиком согласно с договора страхования жизни или законодательством на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и документов подтверждающих наступление страхового события.

Страхование жизни: виды страхования

Смешанное страхование жизни

Стоимость страхования риска смерти незначительна. В некоторых компаниях можно приобрести такую страховку, оплачивая всего 55 копеек в день (200 грн.\год), страховая сумма при этом составит от 3 тыс. грн. до 200 тыс. грн. в зависимости от профессии, возраста, срока страхования и состояния здоровья клиента. Идея рискового страхования жизни заключается в том, чтобы сохранить хотя бы на определенный период финансовый уровень семьи в случае потери основного кормильца.

В случае если клиент – основной кормилец, и хочет совместить страхования жизни своей и жизни супруги с созданием капитала для своих детей (дочери 6 лет, сыну 2 года) ему могут предложить смешанное страхование жизни на 15 лет. Страхование жизни кормильца на такой срок будет более выгодно для накопления капитал