•   

    Тема № Личное страхование

    Интересно, что апогея своего развития страхование жизни получило в Российской империи. Российская империя по страхованию жизни занимала четвертое место в Европе и пятое место в мире. В то время отсутствие полиса страхования жизни говорило о несостоятельности фамилии, тогда страхование жизни являлось модным.

    Указанный вид страхования пользуется спросом у граждан по той причине, что решает целый ряд социально-экономических проблем. Принципиальной особенностью страхования жизни является его долгосрочный характер.

    Смыслом страхования жизни является приобретение дополнительного источника дохода в виде страховой выплаты. Данное страхование выполняет обеспечительную функцию. Страховым случаем может быть достижение застрахованным определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события. Таким образом, данный вид страхования носит безрисковый характер.

    Страховщики, осуществляющие данный вид страхования, должны обладать более стабильным положением, т. к. они берут на себя обязанности по договорам страхования жизни на длительный период. В связи с этим в международной практике финансовой устойчивости таких страховщиков придается большое значение. Так, в соответствии с Третьей директивой по страхованию жизни ЕС 5 страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, могут также заниматься медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев. Другие рисковые виды страхования им запрещены. Наше страховое законодательство в вопросах личного страхования соответствует общеевропейским стандартам. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

    ^ Субъекты страхования жизни.

    Страхователь – это лицо, заключающее и подписывающее договор личного страхования со страховщиком.

    Застрахованный – это лицо, чья жизнь застрахована по договору страхования жизни.

    В большинстве договоров страхования жизни страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда такого совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать страховой полис при страховании на случай смерти, подтверждая письменно свое согласие на заключение договора страхования его собственной жизни.

    Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, в результате наступления страхового случая. В страховании на дожитие выгодоприобретатель и страхователь (застрахованное лицо) – одно и то же лицо. В страховании же на случай смерти выгодоприобретатель — всегда другое лицо.

    Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые учитываются страховщиком перед тем, как решить принять или не принять риски: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

    Отбор рисков при страховании жизни осуществляется страховщиками различными способами, в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном посредством заявления о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного.

    Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирур­гических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования, страховщик с большей степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

    ^ Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страховых взносов и размер страховых выплат при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон, указывается в договоре страхования. Страховые суммы устанавливаются в валюте Российской Федерации, т. е. в рублях. По соглашению сторон в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях. Договором страхования может быть предусмотрена выплата страховщиком при дожитии застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, а также в случае его смерти части инвестиционного дохода, размер которого определяется в зависимости от сложившегося размера ежеквартального дохода, от инвестирования временно свободных средств страховых резервов по страхованию жизни, если иное не оговорено в договоре. Размер выплачиваемого инвестиционного дохода определяется путем ежеквартального начисления дохода на резерв страховых взносов по каждому договору страхования, по которому страховые взносы поступали в оговоренные со страховщиком сроки с учетом финансовых результатов предшествующего квартала. За период неуплаты страховых взносов по договору страхования инвестиционный доход не начисляется.

    Виды страхования жизни:

    Смешанное страхование жизни.

    Страхование детей.

    Пенсионное страхование.

    Страхование на случай смерти.

    Смешанное страхование жизни – комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя.

    ^ Виды смешанного страхования жизни :

    - с удвоенной защитой – страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти;

    - возрастающее – страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия договора, в то время как сумма сбережения остаётся неизменной или также увеличивается;

    - страхование на фиксированный срок – страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия страхования, несмотря не то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

    ^ Страхование детей обеспечивает интересы ребёнка – застрахованного лица, в пользу которого заключён договор страхования, в случае смерти страхователя.

    ^ Пенсионное страхование – это создание специального резерва с выплатами из него в случае, если происходит одно из следующих событий: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме.

    Обязательное пенсионное страхование – создаваемая государством система мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения.

    Страховщиком является Пенсионный фонд РФ (государственное учреждение), либо негосударственный Пенсионный Фонд, в случаях предусмотренных законом. Государство несёт субсидиарную ответственность по его обязательствам.

    Страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются:

    1) лица, которые производят выплаты физическим лицам, в том числе:

    организации;

    индивидуальные предприниматели;

    физические лица;

    2) индивидуальные предприниматели, адвокаты.

    Если страхователь одновременно относится к нескольким категориям страхователей, исчисление и уплата страховых взносов производятся им по каждому основанию.

    Страховым риском является утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.

    Страховым случаем является достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

    ^ Страхование на случай смерти – один из видов страхования жизни, по которому выгодоприобретателю гарантируется выплата страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица. Наиболее часто используются следующие разновидности: временное страхование, страхование в течение всей жизни (пожизненное), амортизационное страхование, страхование капитала и ренты в случае выживания.

    Страховой риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь или несчастный случай).

    При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, указанного как срок действия страховой защиты.

    Основные характеристики временного страхования:

    низкая стоимость позволяет заключать договор на более высокие страховые суммы; это связано с тем, что страховщик не осуществляет страховую выплату, если застрахованный доживет до окончания договора;

    ограничивается число договоров, где застрахованные – лица, приближающиеся по своему возрасту к 65-70 годам.

    ^ Виды временного страхования:

    с постоянными премиями и страховой суммой (страховщик подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю или выровненную, которая поддерживается постоянно);

    с постоянно увеличивающейся страховой суммой (страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключённого соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими);

    с постоянно уменьшающейся страховой суммой (страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделённой на количество лет, в течение которых действует договор);

    возобновляемое (страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид – срочный, но с возможностью возобновить в ограниченный промежуток времени).

    с возмещением премий (если застрахованный доживает до окончания срока действия договора, ему выплачивается сумма всех уплаченных ранее премий).

    ^ Страхование всей жизни (в зарубежной практике называется сберегательным). Посредством страхования в течение всей жизни страховая сумма выплачивается выгодоприобретателям немедленно после смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

    Отличие страхования в течение всей жизни от временного страхования:

    страхование в течение всей жизни застрахованного гарантирует выплату в течение всей жизни застрахованного. Временное страхование гарантирует выплату только в течение определенного периода времени;

    страхование в течение всей жизни, в отличие от временного, предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

    Страховой риск, покрываемый этим страхованием, – исключительно продолжительность жизни застрахованного с учётом фактора возможного уменьшения доходов в связи с преклонным возрастом 6 .

    ^ 2. Страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определённое лицо физически может пострадать от несчастного случая.

    Под несчастным случаем понимается внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, какое-либо иное причинение вреда его здоровью или смерть. Это воздействие не должно зависеть от воли застрахованного лица и должно быть официально зафиксировано по месту и времени наступления.

    Основная обязанность страховщика – произвести выплату при наступлении страховых случаев:

    причинения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

    смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

    постоянной или временной утраты, общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая