•   

    Страхование вкладов

    Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

    Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 859 (данные на 29 января 2015 г.) банка - участника системы, в том числе:

    • действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами — 687 ;
    • действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц —8;
  • банков, находящихся в процессе ликвидации — 164.
  • Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач государства. Системы страхования вкладов действуют в более чем 100 странах мира, в том числе во всех государствах-членах Европейского Сообщества, в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей – в Азербайджане, Армении, Беларуси, Казахстане, на Украине.

    Система страхования вкладов работает следующим образом. Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику – физическому лицу (в том числе индивидуальному предпринимателю (ИП)) в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

    Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

    В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов.

    Сумма компенсации в одном банке не может превышать максимального размера страхового возмещения, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них он может получить возмещение в пределах максимального размера.

    Для страховых случаев наступивших после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения равен 1,4 млн руб. для ранее наступивших страховых случаев (начиная с октября 2008 года) – 700 тыс. руб.

    Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике ССВ на основании договора банковского счета или банковского вклада, за исключением:

    • средств на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
    • вкладов на предъявителя;
    • средств, переданных банкам в доверительное управление;
    • вкладов в зарубежных филиалах российских банков;
    • электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
    • средств на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных);
    • средств на залоговых счетах;
    • средств на счетах эскроу (страхование отдельных видов счетов эскроу предусмотрено с 01.04.2015).

    Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, в среднем, 2 года. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

    Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов. Выплаты начинаются, как правило, через 10-14 дней после наступления страхового случая (период подготовки необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Страховка может быть выплачена почтовым переводом по месту жительства вкладчика. Выплата возмещения по банковским счетам (вкладам) ИП, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, осуществляется путем перечисления денежных средств на другой счет ИП в действующем банке.

    Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников ССВ.

    Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов (Фонд), за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат. Размер Фонда по состоянию на 2 февраля 2015 г. составляет 77,7 (данные на 2 февраля 2015 г.) млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям – 63,7 млрд руб.).

    Основными источниками формирования Фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ, доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественный взнос Российской Федерации.

    Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства. В обычных условиях она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В настоящее время ставка страховых взносов составляет 0,1 процента от среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года.

    Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для всех государственных корпораций Правительством Российской Федерации устанавливается общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств. В соответствии с установленными правилами в перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

    • государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
    • депозиты Банка России;
    • облигации российских эмитентов;
    • акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;
    • ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
    • ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

    Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

    Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

    Израсходованные на выплаты страхового возмещения средства Фонда могут полностью или частично восстанавливаться при погашении требований Агентства к ликвидируемым банкам в ходе ликвидационных процедур. Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

    Что делать при наступлении страхового случая

    1. Вклады, подлежащие страхованию

    В соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон) застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

    Не являются застрахованными денежные средства:

    размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);

    размещенные на счетах адвокатов и нотариусов, если эти счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

    размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

    переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

    размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

    являющиеся электронными денежными средствами;

    размещенные на номинальных, залоговых, эскроу счетах (за исключением отдельных видов счетов).

    2. Страховой случай

    Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

    Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

    1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

    2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

    3. Размер возмещения по вкладам

    Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения одному вкладчику в одном банке. Для страховых случаев, которые могут наступить, начиная с 29 декабря 2014 года, максимальный размер возмещения установлен равным 1,4 млн. руб. (по ранее наступившим страховым случаям, в зависимости от даты, установлен равным 100000, 190000, 400000, 700000 руб.).

    Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

    В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

    Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

    Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т. п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику. Выплата возмещения по вкладам не означает автоматического прекращения (зачета) встречных требований к вкладчику.

    4. Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

    Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в банк-агент, привлеченный к выплатам возмещения по вкладам, либо в государственную корпорацию «




  • Похожие записи:
    1. Страхование жизни
    2. Копилка
    3. Расчет тарифа при страховании жизни
    4. Страхование жизни и здоровья. Добровольное страхование жизни и здоровья. Обязательное страхование
    5. Накопительное страхование жизни в настоящее время это не роскошь, а необходимость. Во всём мире эта модель работает, и довольно успешно. Её результат можно видеть на пляжах крупнейших курортов мира. Это немецкие, японские или американские пенсионеры, живущие активной и полноценной жизнью, много путешествующие и не отказывающие себе ни в чём, несмотря на свой возраст. Они всю жизнь с помощью накопительного страхования откладывали каждый месяц по крупинке от своей зарплаты и в итоге накопили себе на приличную и безбедную альтернативную пенсию.
    6. Долгосрочное страхование жизни к бракосочетанию
    7. Страхование к бракосочетанию. ИЛи Верните нам денежки!