Страхование в СССР

События 1917 г. многое изменили в области страхового дела. В 1918 г. были приняты два декрета, касающиеся страхования: «Об учреждении государственного контроля над всеми страхованиями, кроме социального» и «Об организации страхового дела в Российской республике». Тем самым было объявлено о введении государственной монополии на все виды страхования.

В 1922 г. было введено смешанное страхование жизни. которое предусматривало выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного и дожития им до определенного возраста. Однако на практике личное страхование начало развиваться только с 1924 г. после проведения в стране денежной реформы и появления твердой валюты – червонца.

К концу 1929 г. страхованием жизни было охвачено около 500 тыс. человек. До 1930 г. договоры личного страхования носили индивидуальный характер, то есть заключались с физическими лицами. С 1930 г. наряду с индивидуальным, стало развиваться коллективное страхование жизни. Договоры заключались с коллективами работников цехов, отделов или предприятий. В результате достигался массовый характер страхования. К 1940 г. число застрахованных составило 17 млн. человек, или более 30% от числа рабочих и служащих в стране. Однако в предвоенные годы коллективное страхование стало убыточным и было отменено.

Для развития страхования в 1946 г. было отменено минимальное значение страховой суммы. Большое значение для развития страхования имело создание сети страховых агентов, так как именно агенты индивидуально подходили к каждому страхователю, убеждая в необходимости и выгодности заключения договора.

Стало проводиться смешанное страхование. Выплата страховой суммы по смешанному страхованию жизни производилась в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при утрате общей трудоспособности от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

С 1965 г. расширился круг страхователей за счет лиц старшего возраста: в качестве застрахованных смогли выступать лица до 65 лет. С 1966 г. появилась возможность уплачивать страховые взносы безналичным путем – через бухгалтерии предприятий.

С 1968 г. как самостоятельный вид страхования стало осуществляться страхование детей. Страхователями в данном случае выступали родители или другие родственники ребенка, застрахованными – дети. На страхование принимались дети в возрасте до 15 лет. При страховании детей страхователей, прежде всего, привлекала сберегательная функция, в связи с чем приоритетное значение придавалось страхованию на дожитие, то есть выплате страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Право на ее получение наступало на следующий день после окончания действия договора и сохранялось в течение последующих трех лет. В случае смерти страхователя в период действия договора страхования подлежала выплате страховая сумма в размере 90% от уплаченных страховых взносов. Если же страховой взнос был уплачен единовременно, то после смерти страхователя договор продолжал действовать. Действие договора не прекращалось и в том случае, если после смерти страхователя кто-либо из родственников продолжал уплату страховых взносов. Срок страхования был связан с дожитием застрахованным ребенком 18-летнего возраста и определялся как разница между 18-тью годами и возрастом ребенка (в полных годах) на день заключения договора страхования. Например, при возрасте ребенка 8 лет срок страхования составлял 10 лет (18-10). При достижении застрахованным ребенком 18-летнего возраста он получал право на получение страховой суммы. Выплата страховой суммы также производилась при наступлении стойкого расстройства здоровья ребенка в период действия договора страхования.

В 1977 г. появилось страхование к бракосочетанию, или свадебное страхование. Страхователями по данному виду так же, как и при страховании детей, выступали родители и другие родственники ребенка, а застрахованными – дети. Особенностью данного вида страхования является гарантированная выплата страхового обеспечения застрахованному лицу к свадьбе, даже в том случае, если в период действия договора страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя. Поэтому самыми заинтересованными в заключении таких договоров страхования были дедушки и бабушки, которых привлекала выплата страховой суммы их внукам при вступлении в брак даже в том случае, если страхователь не доживет до окончания срока действия договора. При вступлении в брак застрахованному выплачивалось страховое обеспечение. В интересах застрахованного лица в случае невступления его в брак до 21 года страховая сумма подлежала выплате при его дожитии до указанного возраста. В конце 70-х и начале 80-х гг. страхование к бракосочетанию было одним из самых популярных видов страхования среди населения.

В 1975 г. число застрахованных по личному страхованию составило почти 60 млн. человек, что составляло 52% рабочих и служащих. В 1985 г. число договоров увеличилось до 100 млн. а показатель охвата – до 85%.

Страхование жизни до середины 80-х годов являлось основной составляющей всей системы страхования в нашей стране. В общем объеме страховых премий по добровольным видам страхования поступления по страхованию жизни составляли более 90%.

Резкие изменения в области страхования в целом и страхования жизни в частности произошли в начале 90-х гг. в связи с проведением экономических реформ в нашей стране. Демонополизацию страхового дела связывают с принятием в 1988 г. Верховным Советом СССР Закона «О кооперации в СССР». «Положение об акционерных обществах с ограниченной ответственностью» (1990 г.) и Постановление Совмина СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» (1990 г.) определили, что на рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные и кооперативные общества, осуществляющие разнообразные виды страхования.