Страхование Жизни

- Вопросы – Ответы

- Статьи о Страховании Жизни

Страхование жизни (life insurance ) – это личное страхование, которое предусматривает защиту долговременных интересов страхователя.

Основная цель страхования жизни – накопление денежных средств, например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного.

К страхованию жизни относят все виды страхования. где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.

Договор классического страхования жизни заключается, чтобы в случае смерти застрахованного обеспечить указанному выгодоприобретателю компенсацию за потерю. При классическом договоре страхования жизни речь идет о страховании на случай смерти. Заключая данный договор, период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал, например, время погашения кредита или время, когда ваши дети еще только растут и сами пока не работают.

Договор страхования жизни, как правило, заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться накопительная и рисковая функции (таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие ).

Смешанное страхование жизни также может включать страхование от несчастного случая.

Накопительное страхование жизни — это вид долгосрочного страхования жизни. по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам.

Страхование жизни на определенный срок (Term Life Insurance ) может быть очень удобным и дешевым способом защитить свою семью и сэкономить деньги на страховых взносах.

Если вы устроились на работу, которая является более опасной, чем ваша предыдущая, то на срок вашей работы вам выгоднее будет иметь такой полис страхования жизни . После того как вы уволитесь с опасной работы, спокойно можете отменить свою временную страховку без каких-либо штрафных выплат.

Преимуществ у страхования на определенный срок достаточно много. Прежде всего, такой вид страхования очень простой и понятный, что делает ее доступной практически каждому человеку.

Риски, которые покрывает страхование жизни:

Основным риском, от которого защищает страхование жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками. Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития, и т. п.

Страховым случаем по программе накопительного страхования жизни является:

  • - дожитие до окончания срока страхования;
  • - смерть застрахованного (может быть «по любой причине»);
  • - смерть застрахованного в результате несчастного случая, ДТП (страховая сумма удваивается);
  • - потере здоровья и нетрудоспособность от несчастного случая (инвалидность).

От чего зависит стоимость (тариф) в страховании жизни:

В страховании жизни страховая премия зависит в первую очередь от возраста, пола и здоровья застрахованного. При определении стоимости страхования жизни используются таблицы смертности. На основании этих таблиц рассчитывается ожидаемая дисконтированная величина страховой выплаты. Уже обычно после этого вносится поправка на здоровье застрахованного, а также учитываются прибыль, которую должен получить страховщик и его расходы (поправка на здоровье застрахованного имеет куда больше влияние, чем в других видах личного страхования).

Тарифы по накопительному страхованию жизни составляют 4-10% от страховой суммы и зависят от:

  • - возраста (чем моложе страхователь, тем ниже тариф)
  • - пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин)
  • - набора рисков и программы страхования (исключительно риск смерти, накопление, смерть по любой причине или инвалидность)

Как работает страхования жизни?

Страхователь платит страховой платеж, рассчитанный актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни. А страховщик, в свою очередь, по договору (10 или 20 лет) обязуется на внесенные деньги обеспечить защиту страхователю, заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого в докризисные времена составляла 14-17% в гривне (в т. ч. 4% гарантированных).

Следует отметить, что страховые компании, согласно Закона Украины «О страховании». гарантируют инвестиционный доход в размере до 4%, а остальные бонусы – начисляются страхователю по результатам инвестиционной деятельности страховой компании.